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若想退休到底該存多少錢?專家這麼說
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到底該為退休存多少錢,一直沒有標準答案,這個數目很大程度上取決於你自己和家人想要的生活方式。

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先鋒(Vanguard)基金的《2020年美國如何儲蓄》調查顯示,美國人的養老儲蓄不足,數量可觀的老年人會隨著變老而變窮。疫情帶來通貨膨脹壓力,使得依靠社會安全退休金過日更難。

先鋒基金處理的401k退休計畫「平均餘額」為12萬9157元。另一基金巨頭富達(Fidelity)退休帳戶的資料顯示,截至2020年第四季度,50歲至59歲美國人的401k退休儲蓄平均餘額為20.36萬元。

這個「平均」數字看起來還不少,但它被一些有巨額存款的401k帳戶拉高,不足以反映真實情況。

先鋒基金數據中比較具有參考價值的是「中位數」,這是從帳戶餘額最高者到最低者的中間那個數字。在該基金開戶的470萬人中,退休帳戶餘額的中位數僅為3萬3472元;有半數401k帳戶的餘額不到4萬元,三成人的餘額低於1萬元。

先鋒基金統計,參加401(k)計畫的人,有四分之三帳戶擁有某種平衡的股票和債券投資組合;而那些「把雞蛋放進同一個籃子」的人,比如動用太多的錢購買自己雇主的股票,或者把所有的錢都投進債券……等等,已經明顯的減少。

如果不會或不想選擇合適投資組合,可以把錢投入「目標日期」基金,也就是以自己預定退休年齡為目標的基金,交由專家操盤,讓退休基金穩定成長。

也有人樂觀認為,先鋒基金退休帳戶開戶者的平均年齡是44歲,所以很多人應該還有20年時間來努力為他們的退休作準備。

根據富達基金的計算,到了50歲,你的目標應該是至少為退休準備存下六倍的年薪,這樣才能在67歲時安心退休。對於一年掙5萬元的人來說,50歲時退休帳戶應該存有30萬元;如果年薪是10萬元的話,那麼退休儲蓄就是60萬元。

如果可能的話,逐漸提高儲蓄率不失為一個簡單的方法。50歲美國人的平均提存4.8%薪水存入退休帳戶,50至59歲的這一年齡段的雇員平均提存薪水的10.4%,富達建議的401k提存率為15%。

年輕人想到退休還早,不把退休儲蓄放在心上;薪資不高的人,不容易擠出餘錢儲蓄;尤其是退休儲蓄落後於大盤的人,更是覺得永遠追不上,而心生放棄。但是,即使把薪水的1%作為退休儲蓄,並慢慢增加提存比率,隨著時間推移,也會產生很大的不同。

以下是富達基金建議,在每個年齡段檢驗退休儲蓄的基準:

到30歲時,你應該存了一年的年薪

到了40歲,你應該存了三倍的年薪

到了50歲,你應該存了六倍的年薪

到了60歲,你應該存了八倍的年薪

到67歲時,你應該存了十倍的年薪

專家提醒,無論多大年紀,為退休而開始儲蓄永遠都不嫌早。

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